□ 银行业应加大征信创新力度，摆脱对传统抵押物的依赖，多挖掘“替代性数据”的信用价值，提升“首贷”风险评估精准度
近日，在中国人民银行联合中国银保监会举行的“小微企业金融服务有关情况”新闻发布会上，监管部门表示，要提高对小微主体“首贷”的支持力度，努力拓宽小微信贷覆盖面。
何为“首贷”?多位业内人士表示，所谓“首贷”即小微企业首次获得贷款，如果企业此前已在中小银行获得了贷款，及至贷款到期还清后再从国有大行获得贷款，就不属于“首贷”范畴。
经济日报记者赴浙江调研时发现，虽然小微企业获得“首贷”存在诸多现实困难，但其获得首次贷款后，再获得贷款的概率将大大提高。因此，破解小微企业融资难的关键就在于破解“首贷难”。
“首贷”究竟难在哪儿?浙江银保监局相关负责人表示，难点集中在三方面，一是首贷企业“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、评估难”，三是“担保弱、风险高”。
“为此，浙江银保监局对症下药，从三方面开展探索，破解小微企业‘首贷难’。”上述负责人说。
首先，首贷企业“缺信息、缺渠道”问题，实际上是“‘首贷’供需不匹配”问题。解决的思路是，强化渠道对接，让银行能够精准地找到有需求的企业，提升“首贷”供需匹配度。
“我们发现，在小微企业‘无贷户’中，一部分本身没有贷款需求，一部分有贷款需求但没能及时得到满足。”上述负责人说，由此可见，“首贷”企业在融资信息、融资渠道方面较其他小微企业处于劣势。因此，浙江银保监局引导辖内银行重点对接三个渠道，即对接综合服务平台、小微专业园区、相关政府部门。
其中，温州市政府已与蚂蚁金服集团联合开发了温州“金融大脑”综合服务平台，银行业金融机构可借此平台了解“首贷”企业的需求，主动走访对接。据统计，今年1月份至4月份，该平台共满足了3392家企业93.67亿元“首贷”资金需求。
“小微专业园区”渠道则可帮助银行快速定位“首贷”企业，批量满足“首贷”需求。“我们要求入园企业必须是以‘个转企’方式成立或‘温商回归’的新企业，华夏银行温州分行与我们合作，精准定位到园区内新注册的企业，今年1月份至5月份共为111户入园企业提供‘首贷’支持3.34亿元。”温州市苍南小微园区负责人说。
从相关政府部门这一渠道看，银行业金融机构正在加强与财政、经信、发改、工商等相关部门合作，以获取新设立企业、重点项目等信息，为有融资需求的企业提供有针对性的解决方案。
其次，针对首贷企业“征信少、评估难”问题，“药方”是深化数据信息运用，提升“首贷”风险评估的精准度。
“‘首贷’企业多为初创期小微企业，经营年限不长，缺乏持续稳定的现金流等数据，风险评估难度较大。”浙江银保监局相关负责人说，这就要求银行业加大征信创新力度，摆脱对传统抵押物的依赖，多挖掘“替代性数据”信用价值，提升“首贷”风险评估精准度。
“我们使用了税务、工商、公安司法、央行征信、社交等大数据，构建起小微企业贷款全流程、全线上智能化风控体系。”金华银行相关负责人说，今年1月份至5月份，该行已为127家“首贷”企业提供融资支持2492.59万元。
最后，针对首贷“担保弱、风险高”问题，解决的思路是丰富增信措施，在提高企业“首贷”可获得性的同时，降低“首贷”风险，提高“首贷”的商业可持续性。
具体来看，一是创新抵质押物，如尝试专利权质押。“嘉兴市一家科技公司规划扩大产能、增设设备，资金需求急迫，但这家企业成立还不满两年，缺乏抵押物，经过审慎调研，我们最终通过专利权质押方式给了这家企业400万元的‘首贷’支持，目前该企业新购的设备已到位调试，预计产值将翻倍。”嘉善农商银行相关负责人说。
二是引入第三方增信。其中，中信银行衢州分行已推出了小微企业“政府补偿基金贷”“政采贷”，旨在发挥政府部门的增信作用，提高小微企业首次贷款获得能力。据统计，截至今年5月末，该行共发放小微企业“首贷”金额23075万元。